第三分野の保険

基本の仕組み

たとえば診断一時金100万円と入院日額1万円を比べる場合、10日入院したら両方100万円になるわけではありません。日額型は10万円、診断一時金は所定の診断等の条件で100万円となる設計です。

先進医療特約は、医療技術のすべてを広く補償するものではなく、対象となる先進医療の技術料等を契約に従って扱います。自由診療なら何でも対象という理解は誤りです。

第三分野で確認する支払事由

医療保険は入院・手術・通院、がん保険は所定のがん診断・治療、介護保険は所定の要介護状態、就業不能保険は疾病・傷害による所定の就業不能など、何を保険事故とするかが異なります。病名だけで給付金を決めず、待期・免責・回数・入院日数・対象となる手術を約款で読みます。

先進医療の技術料は公的医療保険の給付対象外ですが、診察・入院等の共通部分は保険診療の対象になり得ます。先進医療特約の対象は契約時・治療時の約款と公的な先進医療の範囲で確認し、自由診療全般と同一視しません。

がん保険は、契約から90日（3か月）程度の免責期間（待ち期間）中にがんと診断されても給付されず、入院給付金の支払日数に上限がない商品が一般的です。特定疾病（三大疾病）保障保険は、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になると死亡保険金と同額を受け取れ、受け取ると契約は消滅します。

リビング・ニーズ特約は、余命6か月以内と判断されたときに死亡保険金の一部または全部（上限3,000万円）を生前に受け取れる特約で、特約保険料は不要です。所得補償保険（損害保険）や就業不能保険は、病気・けがで働けないときの収入減を補います。