第三分野の保険

基本の仕組み

医療保険の入院日額が5,000円で、支払条件に合う入院が10日なら、入院給付金は5万円です。一方、診断一時金は一定の診断等を条件にまとまった額を支払う設計で、入院日数に比例するとは限りません。

がん保険では診断確定、医療保険では入院や手術、介護保険では所定の要介護状態など、支払事由が契約ごとに定められます。公的医療保険の自己負担や傷病手当金等を確認してから、民間保険が補う部分を考えます。

第三分野の給付条件

第三分野には医療、がん、介護等の保障があります。医療保険の入院・手術給付、がん保険の診断一時金、介護保険の所定の要介護状態への給付は支払事由が異なります。公的医療・介護保険の給付で残る自己負担や収入減少を先に見積もり、民間保険の対象外・待機期間・限度を約款で確認します。

待ち期間と特約の要件

がん保険には、契約後90日（3か月）程度の免責期間があります。この間にがんと診断されても給付金は支払われません。一方、がん保険の入院給付金は、医療保険と違って支払日数に上限がないのが一般的です。

先進医療特約は、公的医療保険の対象外で全額自己負担となる先進医療の技術料を保障します。対象かどうかは、契約時点ではなく療養を受けた時点で厚生労働大臣が定める先進医療かで判定します。

リビング・ニーズ特約は、余命6か月以内と判断されたときに、死亡保険金の一部または全部（上限3,000万円）を生前に受け取れる特約です。特約保険料は不要で、受け取った保険金は非課税です。