生命保険の種類

基本の仕組み

30歳から10年間の定期保険なら、原則としてその保障期間内の死亡が対象です。終身保険は40歳になっても保障期間が終わりません。ただし保険料の払込期間と保障期間は別で、60歳で払い終えても保障が続く設計があります。

養老保険の満期保険金と、終身保険を途中でやめたときの解約返戻金は別物です。解約返戻金は契約内容や経過期間により異なり、支払った保険料を下回ることもあります。

保障期間と満期金で区別

定期保険は一定期間の死亡保障を中心とし、原則として満期保険金はありません。終身保険は死亡保障が一生続き、満期という終点がありません。養老保険は保険期間中の死亡保険金と満期時の満期保険金を備えます。解約返戻金は商品・経過期間・払込方法で変わり、払込総額と同じとは限りません。

主な商品のしくみ

収入保障保険は、被保険者が死亡すると満期まで毎月・毎年、年金形式で保険金が支払われる定期保険です。一時金でも受け取れますが、残りの年金を割り引いて計算するため、年金形式の受取総額より少なくなります。

定期保険特約付終身保険の更新型は、更新時に告知や診査は不要ですが、その時の年齢で保険料が再計算されるため通常は高くなります。変額保険は運用で保険金額が変わりますが、死亡保険金には基本保険金額の最低保証があります。

個人年金保険のうち確定年金は、被保険者の生死にかかわらず定めた期間支払われ、途中で死亡すると残りは遺族が受け取ります。終身年金は生きている限り支払われるため、同じ条件なら平均余命の長い女性の保険料が高くなります。

保険料が払えないとき・見直すとき

保険料の払込みをやめても保障を残す方法に、払済保険と延長保険があります。どちらも解約返戻金を元にし、原則として付加していた特約は消滅します。

契約者貸付は、解約返戻金の一定範囲内で保険会社からお金を借りる制度で、死亡保険金額が上限ではありません。契約転換は今の契約を下取りにして新しい契約に入る方法で、転換時の年齢・保険料率で保険料を計算し、告知・診査も必要です。