住宅ローン

基本の仕組み

元金均等返済では毎回返す元金が一定で、元利均等返済では金利が一定なら元金と利息を合わせた返済額が一定です。借入残高1,000万円、年利1.2％なら、初月の利息の概算は1,000万円×1.2％÷12＝1万円。この利息に元金返済分を加えます。

繰上返済の期間短縮型は、返済額を大きく変えず返済終了を早める方法。返済額軽減型は、期間を大きく変えず毎月の負担を下げる方法です。同じ返済額でも、利息を減らしたいのか当面の家計を楽にしたいのかで着眼点が違います。

クレジットカードのショッピングは代金の後払い、キャッシングは借入れです。リボルビング払いは月の支払額が一定でも、残高や手数料率によって完済までの期間と総負担が増えることがあります。返済額だけでなく元本がいくら減るかを確認します。

金利・返済・繰上げの比較

固定金利は所定期間の金利が固定され、変動金利は契約条件に従って見直されます。元金均等は当初の返済額が大きくなりますが元金が早く減るため、同じ借入額・金利・期間なら総返済額は元利均等より少なくなります。

繰上返済は、同じ金額なら期間短縮型の方が返済額軽減型より利息の軽減効果が大きくなります。家計の余裕、手数料、手元資金の残り方を合わせて選びます。

フラット35と借入れの規制

フラット35（買取型）は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携する全期間固定金利の住宅ローンです。適用される金利は申込時ではなく融資実行時点のもので、保証人・保証料は不要です。

カードローンやキャッシングなど貸金業者からの個人の借入れには、原則として年収の3分の1を超えてはならない総量規制があります。銀行からの借入れや住宅ローンは総量規制の対象外です。